Для чего нужна страховка жизни и капитала (не только банковской ссуды но и всего остального, что у вас есть)

Покупая дом мы принимаем на себя долговые обязательства. Очень редко люди покупают недвижимость без привлечения банковской ссуды. Как правило, для уменьшения обязательного ежемесячного платежа ссуду берут из расчёта выплаты за 35 лет (с июля 2012 г. срок амортизации уменьшен до 25 лет). Конечно, при этом выплатить дом можно и гораздо быстрее – банки дают возможность дополнительного погашения от 10 до 20% суммы займа ежегодно без каких-либо штрафов. Но у большинства из нас всё равно продолжает оставаться гигантский долг банку, выплачивать который предстоит многие годы.

Рыночная стоимость недвижимости всё время растёт, доводы скептиков о невыгодности покупки своего жилья (из-за высоких выплат банку процентов на ссуду) не обоснованны. Со временем ваше жильё подорожает на много большую сумму, чем вы выплатите банку даже с учётом его высоких процентов. Покупать своё жильё выгодно, но, покупая, вы рискуете его и потерять.

Если у кого-то изменилась финансовая ситуация, стало трудно платить за дом, его всегда можно продать. Даже если 2-3 месяца вообще не платить банку, но успеть за это время оформить продажу, то ваши вложения будут спасены. Но что делать, если случилась беда, и произошёл несчастный случай или тяжёлая болезнь?

Для этого существуют страховки. Страховой полис позволит покрыть остаток долга банку и сохранить за собою право на владение недвижимостью. Выбор страховки – пожалуй, самый тонкий и сложный момент при покупке недвижимости. Вопросов и опций здесь – десятки, столько же и компаний, предлагающих свои услуги. Всё зависит от каждой конкретной ситуации и вашей готовности платить помесячно ту или иную сумму. Но иметь страховку всё-таки нужно.

Всем, кто покупает со мною недвижимость, я всегда настоятельно советую не брать навязываемую банком страховку мортгича или страховку жизни. Не нужно только путать эту страховку с той, что обязательна и приплюсована банком к мортгичу, если сумма первоначального взноса менее 20% стоимости дома. Мы говорим о страховке, которую вы должны выбрать сами, чтобы оградить себя от последствий непредвиденного.

Однажды в вечерних новостях я смотрел репортаж (2008 г.). У клиента банка TD Canada Trust был обнаружен рак, он потерял трудоспособность, мортгич платить стало нечем. В банке TD у него была дополнительная страховка на случай тяжелой болезни или несчастного случая. Но клиенту банка пришлось обратиться в суд в связи с тем, что банк отказался выплачивать ему страховку по инвалидности.

Свой отказ банк мотивировал тем, что клиент в момент покупки страховки в анкете отметил, что не страдает повышенным давлением, и у него нет в крови высокого холестерина. Клиент в свою очередь утверждает, что в тот момент он и понятия не имел о том, что у него повышены холестерин и давление.

Сможет ли он выиграть суд – неизвестно. А за дом платить уже нечем. Если в момент подписания столь серьёзной страховки вас не посылают пройти медицинское обследование, то уже стоит задуматься, на сколько такая страховка и её условия могут защитить вас в критической ситуации.

Страховка жизни или капитала не является обязательной при покупке недвижимости. Её можно приобрести в любой момент, даже и спустя какое-то время после покупки. Уже имеющуюся страховку можно отменить и взять вместо неё другую.

Объяснить разницу между видами страховок и их опциями сможет только профессионал, агент страховой компании. Для выбора подходящего для вас продукта он должен ознакомиться со всеми аспектами вашей деятельности, дохода вашей семьи, количества членов семьи, ваших пожеланий и финансовых возможностей. Обязательно должен быть медицинский осмотр, результатом которого будет согласие компании вас застраховать.

Страхование - вещь абсолютно естественная и широко распространенная среди местного населения, но нам, новым жителям страны, начинать всегда трудно, да и разобраться во всём сразу нелегко, поэтому выясняется, что у многих владельцев домов дополнительной страховки просто нет.

Если финансовые возможности позволяют, можно взять и так называемую накопительную страховку. Через какое-то время получите большую сумму назад. При условии хорошего дохода и возможности вложений в пенсионные фонды (REER/RRSP) есть возможность использовать бонусы пенсионных отчислений и создать выгодную комбинацию, совмещённую со страховым полисом. Но всем этим обязательно должен заняться специалист.

Финансовый советник на протяжении лет помогает вам распоряжаться капиталом и правильно распределять все ваши платежи. У вас есть недвижимость, постепенно она переходит полностью к вам. Умножается капитал, заложенный в неё. У вас есть доход. Есть налоги. В вопросе как получать больше, а платить меньше, может помочь финансовый советник (не бухгалтер), как правило, одновременно распоряжающийся и страховыми полисами.

Компаний, оказывающих такие услуги, на рынке много. Выбор – за вами. Главное – у вас есть или будет свой дом. А это самая надежная инвестиция, значит ею нужно правильно распоряжаться и застраховать её существование. На всякий случай.

Анатолий Иголкин
Агент по продаже недвижимости
Тел. 514-839-5246